Insättningsgarantin: deltagarna i systemet, registret över banker och utvecklingen i Ryssland

December 27, 2003 i Ryssland trädde i kraft den federala lagen "om försäkring av enskilda insättningar i Ryssland" (lagen). Ungefär tio år av hårt arbete, hård debatt, är kontrovers fortfarande möjligt att utveckla ett nytt för den ryska banksystemet finansiella mekanism - insättningsgarantin systemet (DIS). Grunden för ursprunget av CER var en kris i världsekonomin på 30-talet av förra seklet. För första gången denna typ av verksamhet dök upp i banksektorn i USA under 1933. Närvaron av det statliga systemet, att säkerställa tillförlitligheten av insättningar i banker i EU-länderna - en förutsättning för framgång för den finansiella sektorn i staten.

Mot bakgrund av den globala ekonomiska praxis i banksystemet i Ryssland såg tillräckligt tillförlitlig när det gäller insättare. Denna situation signifikant minskade tillströmningen av gratis kapital i banksektorn.

Utveckla ett system för insättningsgarantin är utformad för att ha en stabiliserande effekt på hela banksystemet. Efter händelserna 1998, då en betydande del av investerarna förlorat sina besparingar, har förtroende för banker undergrävts i Ryssland. Detta kunde inte men har en negativ effekt på inflödet av kapital som finns i banksektorn.

Detta föranledde att utveckla ett regelverk som styr obligatoriska försäkringen av insättningar. För det ryska finansiella systemet är det viktigaste programmet genomförs av banksektorn, tillsammans med staten. Resultatet av denna gemensamma verksamhet - ökar individernas förtroende för banksektorn.

mål CER

Genom att implementera den korrekta finanspolitik, kan vi uppnå de mål som systemet med obligatorisk insättningsgarantin:

• öka förtroendet för bankerna och därmed motivera potentiella investerare;
• skydda rättigheterna för rysk bank insättare;
• att locka besparingar medborgare i banksektorn.

Det är oerhört viktigt att ingen av målen är inte en prioritet. Eftersom så snart en förändring i att uppnå målen i banksektorn börjar attackera krisen manifestationer som alltid medför risker för tillväxt investerare. Base, vilket gör det möjligt att nå alla mål, är den stadiga utvecklingen av bank finansiella systemet.

principerna för CER

De grundläggande principer som insättningsgarantin systemet i Ryssland, lagen inskriven i artikel 3 i lagen.

Alla banker i Ryssland som är berättigade för att öppna och underhåll av konton av individer som är skyldiga att vara medlemmar i CER. Banker som deltar i insättningsgarantin systemet måste:

• Regelbundet återför försäkringspremier till insättningsgarantin fond, vilket ger en kumulativ fond fyllning. Förutom bidrag till bankerna tillämpa påföljder för sen kunna utföra sina uppgifter. Summorna böter är också en källa till påfyllning av fonden.
• För att underrätta sina kunder att delta i CER, mängden försäkringsersättningar genom information bås på offentliga platser.
• Bly-to-date register över kredit skyldigheter banken.
• Uppfylla andra skyldigheter som anges i lagen.

Riskerna för insättare bör maximalt minskas i de fall där bankerna inte kan uppfylla sina åtaganden gentemot kunderna.

Verksamhet CER bör vara transparent. Detta innebär tillgång till potentiella investerare information om hur den DIS.

Bara ett fåtal av principerna för funktion CERs

Bortsett från ovanstående punkter kan vi härleda från lagen ytterligare principer:

• deltagarna i systemet har förmågan att vara extremt ekonomiskt stabila banker i Ryssland;
• försäkringsförmåner är restriktiva;
• måste följa den maximala hastigheten av försäkringsersättningar.

Principen om tolerans finansiellt starka banker kommer att se till att medlemmarna i CER bara kan vara de finansiella institut som uppfyller höga krav på den ekonomiska situationen. Så, regelbunden och grundlig genomgång av befintliga banker genomförs för detta ändamål av centralbanken. Under testet utvärderades likviditet av institutets tillgångar, lönsamhet, ledningsnivå, och mycket mer. Detta eliminerar "problemet" banker och minimera risken för icke-finansiering.

Insättningsgarantin systemet - en mekanism för att returnera en begränsad ersättning. I enlighet med artikel 11 i lagen, i försäkringsärenden (bristande efterlevnad av sina skyldigheter genom bank) investeraren kan förvänta sig att betala ett belopp av 100% av alla insättningar i banken utformade med hänsyn till upplupen ränta.

Retur av kontantinsättningar och upplupen ränta sker i rubel. Insättningar i utländsk valuta omräknas till den ryska centralbanken valutakursen vid tidpunkten för den försäkrade händelsen. Under förutsättning att kunden står i flera banker, skall ersättningen bestämmas separat för varje finansiell institution. Tillgången på kreditavtal med banken för att minska mängden ersättning för lånebeloppet.

Försäkringsersättningar på inlåning i världen genomförs inom 30 dagar. Man tror att en längre återbetalningstid kan orsaka panik och minska trovärdigheten i CER.

Deltagarna i insättningsgarantin systemet

Beroende på de tilldelade skulder delar Följande medlemmar av CER:

• Försäkrade - bankerna i insättningsgarantin systemet, som anges i systemregistret. Rätten att bli medlem av CER har varje bank under förutsättning att hans licens utfärdad av centralbanken i Ryssland, för att locka fria medel befolkningen för att öppna kassa insättningar. Få information om deltagande bank i Ryssland i insättningsgarantin systemet på platsen för ACB i banken.
• Förmåns - insättare är bankkunder har rätt att göra anspråk på försäkringsförmåner.
• Försäkringsgivare - ett organ som ansvarar för att övervaka arbetet i CER, nämligen Deposit Insurance Agency (DIA).
• Body, anförtros att övervaka åtagandena är Bank of Ryssland.

Dessutom mottar RF-regeringen, i synnerhet, är ett aktivt deltagande i det system den för att styra driften av CER.

Deposit Insurance Agency

DIA spelar en nyckelroll för att säkerställa att insättningsgarantin systemet. Del 2 i artikel 15 i lagen definierar listan över byråns myndighet:

• redovisning och register över bankorganisationer;
• ansamling av försäkringspremier, underhåll av kontroll och säkerhet av fonden;
• insättare redovisning förfrågningar och uppfylla sina legitima krav;
• tala den ryska centralbanken för brott mot banklagar och kravet på tillämpningen av åtgärder ansvarsområden;
• investera tillgänglig fond;
• kontroll av banker i förhållande till de krav som ställs i lagen;
• om en mekanism för beräkning och betalning av obligatoriska avgifter från banker.

Bidrag som inte är medlemmar i SHS

Artikel 5 i lagen fastställer att systemet med insättningsgarantin täcker en stor del av dem, med undantag av:

• konton som öppnats i grenar av ryska banker belägna i utlandet;
• insättningar bäraren;
• bidrag IP, advokater, notarier, som är öppna för att göra affärer;
• insättningar som överförs till banken i förtroende;
• pengar på elektroniska konton,
• ofördelade metall konton.

Insättningsgarantin tillhandahålls av lagen och kräver inte att ingå ett särskilt avtal.

försäkringsärenden

TCO omfattar flera fall, bland annat ersättning till insättare:

• återkallande av banklicens, ger rätt att bedriva finansiell verksamhet;
• införandet av Bank of Ryssland restriktioner för vissa finansiella transaktioner.

Alla beslut om införandet och utestängning från registerbank CER emot av byrån.

rättigheterna för insättare

Insättare i kommersiella banker har rättigheter enligt lagen:

• mottagning av försäkringsersättning för insättningar;
• DIA informerade om fall av bristande efterlevnad av banken sina skyldigheter i fråga om insättningar;
• får fullständig information om bankens deltagande i DIS.

Insättningsgarantin systemet reglerar genomförandet av försäkringsersättningar i enlighet med artikel 12 i lagen. Information om upphävandet av bankens verksamhet publiceras i "bulletin Bank of Ryssland" på DIA webbplats. Från den dag då den försäkrade händelsen, och före utgången av konkursförfarandet, har borgenären rätt att lämna in sina fordringar, skicka en skriftlig ansökan till antingen den tillfälliga förvaltningen eller likvidator. Omedelbart hon gjorde betalningen för 3 dagar, men tidigast 14 dagar från den dag då den försäkrade händelsen. På begäran av insättaren ersättningsbeloppet utfärdas i kontanter eller överföras till det angivna bankkontot.

Positiva och negativa CER

Problemet med att garantera säkerheten för kontantinsättningar i banker - en av de viktigaste positiva utvecklingen för ekonomin i landet. Det är ingen hemlighet att bristen på förtroende för banksystemet uppmuntrar människor att inte investera rädsla för att förlora dem för alltid. För att eliminera denna obehagliga faktorn och en federal lag utformad för att ge en garanti till insättare.

Insättningsgarantin systemet - detta är ett viktigt steg mot att öka förtroendet för bankerna. En viktig aspekt av CER är att bestämma bank insättare egendom, inte banken.

För att reglera systemets prestanda, kontrollera genomförandet av principerna och målen för byrån för Deposit Insurance, vilket i sin tur förlitar sig på lagen om normen. Dessutom, för att stärka byråns skall ha rätt att självständigt genomföra finansiella transaktioner.

Insättningsgarantin - är en viktig mekanism för ett sunt finansiellt system. Dessutom bankerna själva är intresserade av deras deltagande i CER. Eftersom den framgångsrika driften av banken är omöjlig utan en varning om konkurs, samt förse honom med stöd i kristider på bekostnad av offentliga medel.

Idag, tyvärr, kan inte betraktas som en insättningsgaranti systemet i Ryssland perfekt. Det krävs ytterligare förbättringar. Experter säger att bör vidta ytterligare regler som skulle styra:

• Domstolsbeslut, vilket gör enskilda banker att hålla insättningar, trots avgörandet av tillsynsmyndigheten att avbryta verksamheten i banken.
• Expansionen av förteckningen över "försäkrade" objekt genom att inkludera enskilda företagare, små juridiska företag, metalliska insättningar och så vidare.
• En gradvis ökning av den maximala möjliga återbetalning. När det gäller tillväxten i ekonomin, levnadsstandard för medborgarna, naturligtvis, öka och insättningar. En sådan situation skulle innebära, och tillväxten av statliga garantier för bankinsättningar, som med nödvändighet kommer att innebära insättarnas förtroende.
• Tillvägagångssättet för att bestämma de fastställda bidrag från medlemsbank. Idag används "flat rate" för att bestämma nivån på bidragen. Samtidigt alla banker betalar samma procentsats av insättningarna. Med tanke på de olika risknivåer för banker, är detta system inte rättvist.
• Förbättra roll DIA för att förhindra insolvens av banker och ge dem det stöd som krävs för att ur svåra ekonomiska situationer.

Således kräver insättningsgarantin systemet en övergripande strategi för att göra nödvändiga förändringar och förbättringar. Dessutom är det viktigt att detta arbete genomfördes gemensamt av alla deltagare i insättningsgarantin systemet.