Den scoring modell för utvärdering av kreditvärdigheten hos låntagaren

Nästan alla som någonsin har fått avslag på ett lån, från chefen hört denna fras: "Beslutet fattades poängsystem. Din tillförlitlighet som låntagare siffror är inte korrekt. " Vad är denna regel att en sådan poäng och hur man får "credit detektor" till "utmärkt"? Låt oss försöka förstå.

översikt

Så, vad är poäng? Detta unika system för utvärdering tillförlitligheten hos låntagaren, baserat på ett antal parametrar. När en person ansöker om ett lån, det första han erbjöd sig att göra - fyll i formuläret. Frågeformulär utarbetat av en anledning. Detta är scoring modell bedömning av den potentiella låntagaren. Beroende på svaret för varje objekt tilldelas ett visst antal poäng. Ju mer, desto högre är sannolikheten för ett positivt beslut om att bevilja medel.

Här finns det en varning. Om du har en negativ kredit historia, sedan ytterligare svar på frågor och antalet poäng brukar inte roll. Redan denna omständighet är tillräcklig för avslag.

Göra mål och mål i nuvarande banker

Alla scoring modell som används i kreditsystemet, som infördes för att uppnå dessa resultat:

• ökning av låneportföljen till följd av nedgången i andelen omotiverade avslag av lån;
• acceleration av den potentiella låntagarens förfaranden för bedömning;
• reduktion av utebliven återbetalning av lånefonder;
• förbättra kvaliteten och noggrannheten hos låntagaren;
• centraliserad lagring av data på klienten;
• minska i reserv i mängden sannolika kreditförluster;
• bedömning av dynamiken i förändringar i enskilda kreditkonton och totala låneportföljen som helhet.

Credit Score: hur det fungerar?

För att uppnå dessa mål i banken använder credit scoring modell utvärdering. Det handlar om en minimal effekt på resultatet av fördomar mot chefen eller samverkan av bankanställda.

Så gott som all information införs i form måste bekräftas genom närvaron av dokumenten. Bankdirektören utför i detta fall en rent teknisk roll - in data i programmet. När alla punkter i enkäten kommer att börja snurra beräknar datorprogrammet och visar resultatet - antalet poäng du har. Då situationen kan utvecklas på olika sätt.

Om du gjorde för några punkter, kan du vara säker på kommer att nekas ett lån.

Antal punkter visade sig vara mycket högre än genomsnittet? Om lånebeloppet är liten, kan ett beslut fattas på plats. Om du söker en ganska imponerande mängd, kommer du att meddelas att det första steget av testet har du gått och ansökan tilldelas säkerhetstjänsten i banken.

Antal poäng "flyter" poseredinke? Chefen kommer sannolikt att leda kommer att kräva ett samarbete signerat eller utse en rad ytterligare kontroller.

typer av scoring

I allmänhet består scoring modell av sju typer av utvärdering, av vilka fyra är relevanta för kredit, och tre - till marknadsföring. För utlåning praxis kännetecknande för dessa typer av scoring:

1. På applikationer (Application-scoring). Denna modell är oftast används för att bedöma tillförlitligheten och solvens kunder. Det byggdes, som sagt, om utvärderingen av enkäten och tilldela varje svar motsvarande antal punkter.
2. Bedrägeri (bedrägeri-scoring). Det bidrar till att beräkna potentiella bedragare, som lyckades passera den första fasen av testning. Principer, metoder och testmetoder för bedrägeri är en affärshemlighet av var och en av banken.
3. Förutsägelse beteende (Behavioral-scoring). Här analysen av låntagarens beteende i förhållande till lån, sannolikheten för förändringar i betalningen. Enligt resultaten av utvärderingen genomförs justering av det maximala lånebeloppet.
4. Arbetet med återbetalningar (Samling-poäng). Denna modell tillämpas på problemkrediter på obetalda skuldåterbetalning skede. Programmet bidrar till att skapa en handlingsplan för att återbetala lånet från en varning till en remiss till den domstol eller inkassoföretag.

De andra tre arterna är följande:

1. Pre-försäljning uppskattning (Pre-Sale) - identifierar potentiella låntagare behov, ger oss möjlighet att erbjuda ytterligare en eller annan produkt.
2. Response (Response) - bedömer sannolikheten för kundens medgivande med den föreslagna låneprogram.
3. Utvärdering av utmattning (Slitage) - bedömning av sannolikheten för att kunden kommer att upphöra med sin relation med banken i detta skede eller i framtiden.

Nackdelar poängsystem

Bedömning av kreditvärdigheten hos individer har sina nackdelar. Den viktigaste är att systemet inte är tillräckligt flexibla och dåligt anpassad till de aktuella parametrar. Till exempel kommer scoring modell som antagits i USA, ger den högsta poängen per person, ändra ett stort antal arbetstillfällen. En sådan person anses vara en anmärkningsvärd specialist stor efterfrågan på arbetsmarknaden. När det gäller oss detta faktum kommer att spela ett grymt skämt av låntagaren. Det största antalet poäng kommer att få en man med bara en post i arbetskraften. Om låntagaren förändras ofta arbetsgivare anses det opålitliga, grälsjuk och dålig person. Hans betyg i ögonen på banken faller snabbt på grund av följande uppsägning får inte följa det nya arbetet, vilket innebär att den försenade betalningar kommer att börja.

För att anpassa systemet för att maximera våra livsvillkor bör frågeformulär för att bedöma utforma specialister den högsta kategorin och kvalifikationer. Men alla de resultat som erhållits på detta sätt, kommer fortfarande att vara beroende av de åsikter och påverkan av människan. Så helt opartisk bedömning fortfarande inte fungerar.

Så någon poängsystem har åtminstone två nackdelar:

• de höga kostnaderna för anpassning till moderna verkligheten;
• påverkan av subjektivt expertutlåtande om valet av kundvärderingsmodeller.

Dessutom är utvärderingssystemet inte heller perfekt. Det faktum att scoring tar endast hänsyn till den formella situationen. Systemet är inte kunna bedöma verkligheten korrekt. Till exempel, om en kund har ett litet rum i ett gemensamt på Arbat, kommer systemet att överlämna honom den högsta poängen. När allt kommer omkring, det finns en Moskva uppehållstillstånd och boende i centrum. En herrgård i ett par tusen kvadratmeter, som ligger i en liten by vid stranden av Svarta havet, är systemet kallas "ett hus i byn" och kommer att minska märk för bristen på en Moskva registrering.

Vilken typ av data är involverade i byggandet av modellen

I de fall där en bedömning av kreditvärdigheten hos fysiska personer, banktjänsteman måste baseras på ett antal kriterier. Alla av dem kan delas in i tre grupper, vilka var och en innefattar ett antal indikatorer.

Personal:

• passuppgifter ;
• civilstånd;
• ålder;
• förekomsten av barn, deras ålder och antal.

finansiellt:

• det nominella beloppet av månadsinkomst;
• anställningsort position;
• antalet poster i arbetsboken;
• anställningstiden i det senare bolaget;
• belastningar (skulder utestående lån, barn och andra förmåner);
• förekomsten av sina egna hem, bilar, bankkonton och insättningar.

ytterligare:

• förekomsten av ytterligare inkomstkällor, inte bekräftats av dokument;
• möjligheten till garanten;
• annan information.

Den scoring modell för utvärdering av kreditvärdigheten hos den juridiska personen är byggd lite annorlunda. Här de viktigaste parametrarna anses finansiella resultat. Men eftersom de är beräknade från de finansiella kampanjrapporter sökanden, i vilket fall de kan justeras. Med tanke på denna möjlighet objektiv bedömning minskat kraftigt. Därför, för att bedöma de juridiska enheter som används scoring med dynamiska prestanda.

Det första steget är baserad på insamling av information som du inte kan beräkna materialparametrar. De omfattar goodwill, marknadsposition, expertutlåtanden om den finansiella och ekonomiska stabiliteten.

Nästa steg - definitionen av finansiella indikatorer. Här studerar vi likviditetskvoter, egna medel, objektiva indikatorer för finansiell stabilitet, lönsamhet, omsättning av medel och så vidare.

Enligt resultaten från två oberoende utvärderingar av banken beslutar att bevilja lånet.

Vem kan få en hög värdering

Om vi talar om individer, då finns det låntagarens utvärdering utförs också på många sätt. Det finns många faktorer som positivt kan påverka betyg:

• hög lön;
• har sin egen lös och fast egendom;
• långsiktigt boende i en viss region;
• närvaron av insättningar;
• dokumentära bevis på inkomst,
• närvaro hemma och på jobbet fast telefon;
• Bekräftelse av sysselsättningen, särskilt inom offentliga företag och inom den offentliga sektorn;
• för öppna konton (insättning, pension, som beräknas) i borgenär bank;
• närvaron av en stor mängd av förskottet när få en inteckning eller billån;
• möjligheten att ge råd, co-låntagare eller garant;
• utmärkt kredithistorik.

Hur att lura systemet och kan det göras?

Man tror att när bedömningen kommer att genomföras själlös maskin, är det möjligt att lura henne, ta reda på i förväg "rätt" svar på frågor. I själva verket, långt därifrån.

Scoring modell av klient bedömning är konstruerad på ett sådant sätt som kan kontrolleras alla svar på frågorna med hjälp av relevanta dokument. Dessutom är bankerna ofta kombineras i hela nätverket och kasta resultatet av sina inspektioner i ett gemensamt system. Så om i processen för ytterligare kontroll bedrägeri kommer att avslöjas, kommer fet kors läggas på ditt rykte låntagaren. Ingenstans och aldrig får du lånet.

Försköna verkligheten kan prova endast i det fall då uppgifterna endast från kundens ord matas in i systemet. Det är dock svårt att hitta en sådan bank, och det finns så ocker intresse som du själv inte vill få kredit för det.

Scoring och betalningsanmärkningar

Om vi anser att minst hälften av befolkningen i vårt land redan har haft erfarenhet av att ansöka om ett lån i de första leden ger en indikator på utvärdering av låntagaren, som kreditinformation. Eftersom BCI under en tid fyllas med data om låntagare av mikrofinansieringsinstitut och andra liknande institutioner, verkade marknaden scoringmodeller, justerat för närvaro och status för betalningsanmärkningar.

Dessa modeller uppskatta sannolikheten för fallissemang av låntagare av medel, förekomsten av brottslighet, kvantitet återbetalas lån och andra parametrar.

Dessutom erbjuder en tjänst av automatisk information om kunder banken. Genom att ansluta en sådan tjänst kommer banken veta:

• öppnandet av konton kunden i andra finansinstitut;
• mottagandet av nya lån,
• förekomsten av någon delinquency;
• Nya passdata för kunden;
• att ändra gränserna på konton, kreditkort och så vidare.

Detta kommer att ytterligare anpassa systemet för bank poäng och få maximal information om potentiella låntagare.