Hur gör landets banksystem: struktur, funktion, utveckling

Banksystemet - en uppsättning styr- och kreditinstitut som verkar under en enda mekanism. Ett viktigt inslag är den ryska centralbanken (CBR). Verksamheten i hela strukturen regleras av lagen "om banker och bankverksamhet".

typer

Kärnan i banksystemet, i syfte att dess tillkomst är i ansamling av överskottsmedel och utvinning av vinsten genom investeringar. Denna process genomförs på flera nivåer.

Typer av system:

• duplex;
• monobankovskaya;
• decentraliserat system.

I utvecklade länder, ett tudelat system. Den kännetecknas av närvaron av regulatorn i ansiktet av centralbanken och lyda kommersiella kreditinstitut i den andra nivån. Men det finns undantag. I Frankrike, funktionsstyrenheten utför finansministeriet. Ordnad honom är alla banker, inklusive centralbanken. Den amerikanska driver sitt decentraliserat system, där de viktigaste funktionerna i Federal Reserve System. Under sovjettiden agerade monobankovskaya schema. Låt oss se hur banksystemet i landet i dag.

regulator

Centralbanken i Ryska federationen skapades i form av en juridisk person, men det har inte stadgan och regleras inte av skattemyndigheterna. Det kan ge pengar, dra tillbaka dem, släppa nya sedlar. Vinstdrivande institution riktas till bildandet av reserver, fonder överförts till budgeten. Inkomstkällor:

• utdelning på aktier;
• Ränteintäkter på utlåning och inlåning;
• Rörelseresultatet med ädla metaller, företagens rättigheter, andra värdepapper och andra.

aktivitets mål är att:

• anordnande av banksystemet;
• säkerställa hållbarheten i den nationella valutan (köpkraften av kursen);
• säkerställa effektiv systemdrift.

instrument:

• hastigheter av centralbankens verksamhet;
• kassakrav;
• refinansiering;
• valutakontroll;
• inriktningen av penning- tillväxt.

Enligt lagstiftningen aktiekapital regulatorn och dess övriga tillgångar är federal egendom. Den ryska centralbanken endast förfoga över dem. Staten och centralbanken ansvarar för skulder varandra.

Den högsta organ i centralbanken - styrelsen, som bestämmer riktningen för institutionen. Den består av en ordförande och 12 medlemmar av centralbanken. Bank of republiken, som är territoriella regulator grenar kan inte utfärda garantier, åtaganden utan tillstånd i styrelsen.

Bankerna är indelade i två stora grupper: kommersiella organisationer och icke-bank kreditinstitut. Här är hur man konstruerar landets banksystem i den första nivån.

kommersiella anläggningar

Syftet med förekomsten av kreditinstitut - är att få vinst. Att engagera sig i aktiviteter som de måste få en licens från regulatorn. Sådana institutioner kan skapas i olika former av egendom: offentliga, privata, kommunala, osv ...

Bankerna har rätt att utföra följande åtgärder:

• att locka insättningar av fysiska och juridiska personer;
• anslå medel för egen räkning;
• att göra betalningar på uppdrag av tredje part,
• utföra insamling tjänsten;
• förvärvande;
• öppna och upprätthålla konton;
• utfärda garantier och så vidare. d.

Bankerna kan låna av varandra, utföra beräkningar genom motsvarande konton och utföra transaktioner som inte strider mot lagen. Kreditinstitut runt om i världen är redo att erbjuda våra kunder om 200 typer av tjänster. Men lagen "om banker och bankverksamhet" införde ett förbud mot fyra av dem: handel, industri, försäkring, monopol. Under senare avser åtgärder som syftar till att begränsa konkurrensen.

Ett kreditinstitut kan i sig inte ändra räntorna på lån, inlåning, avtalstiden. På kontanter och kundvärde kan gripas genom domstol. Påföljder görs endast på grundval av verkställande dokument och förverkande - på grundval av vilka trädde i kraft av domstolen dom.

nonbanks

Detta kreditinstitut som kan utföra vissa typer av operationer. Dessa inkluderar att organisera:

• utestående lån;

• lagra värden;

• sälja den intecknade egendomen.

Svara på frågan om hur man konstruerar landets banksystem i dag, kan vi säga att den består av tre nivåer. Förutom centralbanken och kommersiella anläggningar i omfördelning av medel inblandade försäkringsbolag, investeringar och pensionsfonder, andra finansiella institut. Här är hur man konstruerar landets banksystem.

principerna för aktivitet

1. Att arbeta inom befintliga resurser, verkligen. Ränteintäkter på utlåning och inlåning är det viktigaste, men inte den enda källan till bankernas vinster. I en inflatorisk miljö, är den mest lönsamma området en börshandel. Bank kapital främjar spekulation. Under sådana omständigheter är planeringen genomförs på grundval av de faktiska insamlade medel.
2. Ansvaret för utförandet. Banksystemet i ekonomin har en viktig uppgift - att omfördela pengar mellan olika sektorer. Kreditinstituten är fria att välja sina kunder och investeringsområden. Men alla banker uppfyller förpliktelser med egna medel, som kan införas en straffavgift.
3. Organisering av kundrelationer på marknadsmässiga villkor. Ge ut lån, är banken styrs av indikatorer på likviditet, lönsamhet och risk.
4. Reglering av de aktiviteter som genomförs enbart genom indirekta metoder. Statliga och rättsakter utgör grunden för prestanda, men de kan inte diktera villkoren och aktiviteter.

Bank- och finanssystemet i dag

Under de senaste åren, kreditinstitut tenderar att vara öppen. Införa modern teknik (betalningssystem bank, kreditkort, bank klient-t. H.), olika typer av lån. Men i ekonomiska termer utvecklingsnivå av systemet i Ryssland släpar efter i världen.

I strukturen investeringsbolag källa en liten andel av lån - 8-10% (Japan - 65%, EU - 42-45%, USA - 40%). bankkonton är 25% ryssar och plastkort använder bara 10%. I västvärlden, i stort sett hela befolkningen i åldern över 18 har ett konto, och 1-2 kreditkort.

Fråga mättnadsområdet förblir akuta tjänster. De viktigaste ryska banksystemet är koncentrerat till storstadsområdena. För att få en inteckning eller ett billån i de norra och södra delarna av landet kan bara statsägda banker.

Orsakerna till den låga utvecklingen av systemet är följande:

• staten betalar inte mycket uppmärksamhet åt denna sektor,
• låg nivå av intäktsgenerering av ekonomin;
• dålig infrastruktur av banktjänster;
• en stor del av kontantbetalningar som utförs utanför banksystemet;
• bristen på adekvat skydd från staten.

"Bankopad» 2015

National banksystemet som i 2016/01/01 innehåller 681 kreditinstitut. Registrerade organisationer 947, men 266 av dem återkallas licens. Jämfört med 2015 har antalet banker minskat till 102 enheter. Analytiker förutspår att denna siffra inom 2-3 år kommer att sjunka till 500.

Trots krisen är inte föll graden av 'rengöring' sektorn. Den starkaste under det senaste året har varit en granskning av licensen på "Transport" i bristande efterlevnad av federala lagar. Volymen av betalningar DIA uppskattas till rekord 39 miljarder rubel.

Antalet banker i Ryssland överstiger behoven hos den statliga ekonomin. Cirka 96% av de handlingar lands konsolideras i topp 200 institutioner. Andelen små organisationer är fortfarande 481 faller 3,5% av tillgångarna. Så länge den ekonomiska situationen inte förbättras på små banker kommer att få problem med likviditet och genomförandet av standarder. Alternativ för att ta itu med bara två: att sälja tillgångar eller lämna för omorganisera.

Det är svårt att hitta investerare

Banker som vill stanna kvar på marknaden, en hel del. Samt köpare. Problemet är att kostnaden för visionen om båda parter varierar. När du har angett antalet sanktions västerländska investerare ständigt minskar. De söker nu partners i Mellanöstern och Fjärran Östern.

Arbetet i banksystemet kan mycket väl vara på bekostnad av 300 institutioner. Organisation av den fjärde i rangordningen av hundratals fångar tjänar endast antalet företag. I bokstavlig mening inte är engagerade i bankverksamhet.

Resultaten av 2015

Alla förra året har bankerna försökt att bibehålla lönsamheten. Men inte alla har lyckats. Även de stora aktörerna på marknaden har visat ett rekord förlust. Så länge befolkningen överväger att genomföra insättningar i Sparbank i (pre-förändrings rubel för dollar), kreditinstitut upplever likviditetsproblem.

I samband med kollapsen av rubeln minskade låneportföljen med 0,7% för I kvartalet 2015, reserverna - med 7,6%, resultatet uppgick till totalt 6 miljarder rubel. Flytväst kastade centralbanken, där det föreskrivande lättnad. Som en följd av den andel av regulatororganet i bankernas skulder i slutet av april nådde en rekordnivå - 10,4%. Institution upprättar en ersättning för omstrukturerade lån på en förmånssystemet.

Den andra åtgärden stöd - ytterligare kapitalisering av banker med 830 miljarder rubel. OFZ systemet. Programmet tjänade bara under andra halvan av året, så dess effektivitet verkligen kan utvärderas först i slutet av 2016-talet. Men infusions tillåts bankerna att upprätthålla kapitaltäckningskvoter och fylla reserver den första nivån. Betala för stöd var åtagande att inte öka kostnaderna för FOP och begränsa utdelning under tre år. CB åtgärder bidragit till att öka andelen lån med 0,7%, insättningar - med 10,9% och vinsten 265 miljarder rubel.

De största problemen i 2015

Det största problemet - att minska konsumentutlåning med 12% jämfört med sin förra årets tillväxt på 8,9%. Som ett resultat, gled en grupp banker som specialiserat sig enbart på lån utan säkerhet. Insats 6 största institutioner stod för 10% av konsumentkrediter och 20% av dåliga lån. Deras problem tillgångar indikator (15%) 2 gånger större än genomsnittet i systemet (9%). För att återställa positioner i banker kommer att behöva fokusera på tillhandahållandet av samhällsomfattande tjänster.

Oväntade hinder var också kollapsen av företaget "Trans", har samlat 250 miljarder rubel av skulder. Dess problem ligger på axlarna av långivare vars förluster i händelse av konkurs lufttrafikföretaget kommer att göra miljarder rubel. Defaults i företagssektorn väntas 2016. Alla sektorer i ekonomin drabbats av lägre efterfrågan. Hoppas på dess återställande i 2016, nästan ingen.